等待发钱与等待加薪之间，最后等来了消费贷？
有读者援引网上的段子，说是在等待发钱与等待加薪之间，最后等来了消费贷。
言外之意，我差的是贷款的资格么？我差的分明是收入啊。
发钱这件事我去年十月份就给读者们测算过，我说按人头发钱这件事在经济上意义重大，对各位读者来讲，没有意义。
你自己去核算数据，会发现平摊下去每人每天不会超过6块钱，我们的读者都比较有钱，每天请你多停一小时车，你觉得有意义么？
而且这还是平摊，现实中真正针对的对象里面，很可能没有你。
我那天聊宏观经济基本面的时候分析过，高储蓄的是拥有80%存款的那2%，而高储蓄率的恰恰是农民工群体。
高储蓄很容易理解，你有一千万存款，但只是你一个季度的收入，这个叫做高储蓄低储蓄率。
有个农民工有10万的存款，相当于他一整年的收入，这个叫低储蓄高储蓄率。
上述两种人都是有消费潜力的。
前者可以去买三核房产。
你最近看到核心城市核心板块纷纷拍出地王，而且都是高端改善楼盘，就是针对这批人。
后者可以拉动消费，比如换个国产新能源车，当然不是几十万那种，是几万块那种。
后者存了十万块钱，他明明有能力消费，但是不消费，不是因为他对美好生活没有向往。
而是因为他看到他的爸爸退休金只有100多块，他忧虑未来所以才会挣十万存十万。
所以真正的按人头发钱，通常都会针对两个群体。
一个是农民工的爸爸们，能不能从100多提升到300多？
他手里的活钱多了，他自己会消费，他的儿子看到老爹的收入增加了，他对未来的预期改观了，也就会有消费冲动。
这个过程是非常缓慢的，也就是说，这是一剂慢性药，短期内绝无可能改变这个群体的高储蓄率习惯，但长期有效。
打针的时候又要治本，又要治标，既要开一些针对细菌感染的药，也得开什么？开一些缓释感冒症状的药。
所以，还有一个群体会拿到钱，就是上岸的群体。
他们对未来的预期是最稳定的，也是最敢花钱的，如果持续加薪，他们就更敢花钱，就会拉动短期的消费。
所以发钱这件事，我聊过了，如果你不是这两个群体，你应该明白，自己属于消费券那类。
就是买多少，减多少，最多不超过20%，你属于领消费补贴那类，而非直接发钱。
至于加薪这件事，我那天第五部分也讲过了，如果你能够按照我说的方式熬到最后，那你可能迎来一个收入大幅度抬升的过程。
俗称赢家通吃，你就是战场上最后仅剩的赢家。
如果你不能，那你等来的多半是AI，而非加薪。
所以我们想想看，目前的提升额度，超低利息，超长周期的消费贷款，主要针对的是谁？
是以下两个群体。
第一个群体，他们可能是中年人，工作生活的过程中背负了较高的贷款。
这些人授信是良好的，财务也是健康的，只不过前些年背负着较高利息的贷款，压力比较大。
如果能够用较低利息的贷款置换出来，可以让他们减轻压力，从而增加消费意愿。
我们要注意，此次除了针对个人的消费贷款额度增加，利息降低，周期拉长之外，针对小微企业和个体户的贷款授信，也大幅度增加，利息降低，周期拉长。
后者的用意就更加明显了。
民间借贷做生意的利息是比较高的，如果有正规渠道可以拿到更低的利息，的确有助于降低营商压力。
商家好，就业市场未必能够好，但商家如果都不好，就业市场肯定不会好。
第二个群体，原有高息民间消费贷领域里的年轻人。
我们要知道消费贷这件事一直都存在，不只是仅限于女大学生群体。
人这辈子消费和收入是倒挂的。年轻时你想买那条裙子，兜里没钱，年纪大了有钱了，可是穿不上。
于是就催生了一个行业。
这个行业最大的问题是什么呢？是进入了负循环。
因为定的利息过高，导致消费者还不上，最后变成了老赖，干脆不还了。
不还了坏账增多，于是只能把利息定得愈发高，让那些肯还的人，去承担所有。
久而久之，就会出现一个群体，专业撸贷。
这些人可能就是一个村的大爷大妈，他就没打算要还，你上人家村讨债，也只会被轰出去。
那么最后这些都会成为贷款成本，只能不断的增加利息，于是乎，那些想还的，慢慢地也还不起了。
超低利息，超长周期的消费贷，就是针对原有的这个市场。
年轻人就不要去借那些乱七八糟的东西了，你老老实实正规渠道也能借到钱。
主要就是针对这两个群体。
你说会不会引起村里的大爷大妈集中来撸贷？
我认为可能性是很低的。
大爷大妈只是没文化，他们又不傻，他们撸贷也是看人下菜碟的，也会看自己惹不惹得起。
那种超高利息的，他们反而敢于不还了，这种超低利息的，他们可能借都不会去借的。
为什么？你看看借给你的是谁，你就有数了。
至于你说这些贷款会不会大规模流向投资领域？
可能性很小。
有非常强的自我纪律性，能够2个多点借来的钱，去套3个多点利息，从来都不贪，只赚一点点差价的人，他也不会缺这几十万。
他要是有这么强的自律性，他做点啥事儿赚的都不止这点差价钱。
你想想看如果有个人，他真能做到只捡乌龙指，他的年化实际上是很高的，风险实际上是为零的。
这种人，别说低息，哪怕无息拿到几十万的资助，不是难事的。
你真要是这种性格，有得是富老头肯在你的早期伸手拉你一把，不要好处，白拉你，都有得是。
问题是，你不会是这种性格的，你一拿到钱，就管不住自己了，这些人才是绝大多数。
不是谁把谁看扁了，而是因为大多数人，他的性格本身就是这种不中用的，他就不可能自律的。
而我们反过来想想看，真要是借了钱胡搞瞎搞乱来的人，你觉得他还会计算利息高低么？
昔日那些高利息的消费贷款，他早就借个遍了。
而房产的可能性就更不大。
能企稳的就三核市场，这个市场里50万能干啥？买得起的不差50万，买不起的差的也不是这50万，而是另外的8位数。
所以你分门别类分析完了，你会发现，大部分钱，不会出现什么幺蛾子。
至于你们问这个行为能不能拉动消费，就得两说了。
拉动消费是未来几年最重要的事情，没有之一。我那天聊宏观经济的时候，第二部分专门展开消费这件事。
你会发现超低利息，超长周期的消费贷，顶多是一味药，而整个拉动消费这件事，是几十味药的共同组合。
这是未来的一揽子计划，你当下看到的，只是其中之一。
